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1、中国银行 中国银行理财产品主要分为“汇聚宝

  银行课程设计 商业银行理财产品设计说明书 学校: 学院: 班级: 姓名: 金融 12-6 郭云鹏 2015 年 12 月 10 日 课程设计题目 商业银行理财产品设计 随着我国经济的快速发展,人们生活水平的提高和收入的大幅度增长,个人 对所增长的财富如何进行更好的管理与运用, 越来越多成为人们所关注的热点问 题。老百姓手中的闲钱多起来了,理财不仅成为人们生活得一部分,也成为了商 业银行新的竞争点。 一、四大国有银行的理财产品调查分析 在当前经济形势下,通胀压力仍然存在,银行存款利率偏低,股市没有明显 牛市迹象。 那如何使自己的财富保值增值呢?人们将目光更多地投向了银行的理 财产品。 我选取了四大国有银行,它们分别是中国银行、建设银行、工商银行、农业 银行。在如今这个信息化高度发达的时代,我通过网络,浏览各个银行的官方网 站,了解各家银行的理财产品的各种信息,以下是其中几家理财产品的概况。 1、中国银行 中国银行理财产品主要分为“汇聚宝”、“搏·弈”、“周末理财”、“自 动滚续”、“机构理财”、“理财计划”和“中银 QDII”。“汇聚宝”主要是 外币期限可变理财产品;“搏·弈”为人民币低风险保本收益型理财产品;“周 末理财”是超短期理财产品,期限多为节假日;“中银 QDII”是指取得代客境 外理财业务资格的商业银行, 受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外 进行规定的金融产品投资的经营活动等。 2、建设银行 建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元- 日鑫月溢”、“代理理财产品”。 “利得盈”理财产品包括产品收益较好、期 限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品;低风险、流动性强的债券型理财 产品; 汇得盈是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定 风险特征的个人外汇投资理财产品,包括具有远期、期货、掉期(调期、互换) 和期权中一种或多种特征的结构化产品;QDII 是指取得代客境外理财业务资格 的商业银行, 受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融 产品投资的经营活动; “乾元-日鑫月溢”按月开放资产组合型理财产品是中国 建设银行精选优质企业的股权(收益权)、信贷资产、应收账款等资产,以及债 券、同业存款等法律法规允许的投资工具,通过资产组合管理实现安全性、流动 性与收益性平衡, 专门面向高资产净值和法人客户短期限需求量身定制的一款较 高风险、较高收益、较高流动性的理财产品;代理理财产品是指由建设银行代销 的理财产品 3、工商银行 中中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等 四大类。 稳得利属于信托投资型理财产品,是一种相对长期的理财投资方式,主要投 资于国有商业银行、 大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连 带责任保证担保的优质企业信托融资项目。 汇财通属于个人外汇理财产品,投资期限比较短,通常为三个月,理财的币 种以美元为主,预期年收益率为 5%。 灵通快线是超短期的个人投资人民币理财产品, 主要投资于国债、 央行票据、 金融债、企业债等债券,及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股 申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具等, 没有固定期限的投资理财产品。 东方之珠属于 QDII 产品,是非保本浮动收益型,认购起点为 8000 美元,以 1000 美元为单位进行追加,银行可提前终止,客户不可赎回。主要投资于全球 各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。 4、农业银行 农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利 丰”、“境外宝”五大系列。 “本利丰”理财产品,是指由农业银行自主发起的,以农业银行投资于银行 间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑,向公众发售 的具有较高收益的保本理财产品。 “安心快线”理财产品,是指由农业银行自主发起的超短期开放式理财产品 (投资周期一般低于一个月),以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场和 优质信托项目等金融资产为支撑, 向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益 理财产品,投资者可根据需要,在产品存续期内自主的赎回或申购此产品。 “境外宝”代客境外理财业务(QDII)。QDII 业务是指具备资格的商业银 行、基金公司或证券公司接受投资者的委托,以投资者的本外币资金在境外进行 规定金融产品的投资活动。 二、理财产品投资期限 浏览这几家银行的理财产品过后,其中大部分投资期限都在一年之内,属于 短期理财产品,其中还有一个月内的超短期理财产品,不过由于银监会对一个月 以内的超短期理财产品进行重点监管后,超短期理财产品发行数量急剧下降。 三、理财产品回报率 这些银行理财产品由于基本属于低风险理财产品,且有很多投资方向为债 券、基金等,所以总体回报率在 2%~5%之间。总体看来,保本浮动收益型预期年 化收益率在 3%左右,非保本浮动收益型预期年化收益率最高在 5%左右,但是有 一定风险。 四、理财产品投资标的 银行理财产品由于它要求低风险一般投资于债券、基金、股票、信托、期货 等等,不过目前也出现了许多另类的投资对象,例如:中国银行与张裕公司、中 海信托共同推出红酒理财产品。产品的投资期为 18 个月,最高年化收益率预期 达 7%,到期后,投资者可以获取现金收益,也可以把现金折成红酒,拎上几瓶 回家;工商银行近期推出普洱茶理财产品和与白酒、红酒挂钩的理财产品。与传 统理财产品不同, 这些新的理财产品把标的物 “瞄准” 在具有一定升值潜力的酒、 茶、油画和陶瓷艺术品等实物上,与以往投资于股票、债券和货币的传统理财产 品相比,确实显得很“另类”。 五、我国商业银行个人理财主要存在的问题 1.商业银行个人理财服务的层次有待提高 近年来,国内各家中资银行纷纷成立了“个人理财中心”、 “理财工作室”, 但只有在一些大城市才有一些针对高端客户的服务, 而大多数理财中心只

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